央行力推網(wǎng)聯(lián)動(dòng)了銀聯(lián)奶酪專(zhuān)家稱(chēng)有影響是很正常

2017-08-16 14:11:09來(lái)源：作者：

期待已久的網(wǎng)聯(lián)清算有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“網(wǎng)聯(lián)”)股東明細(xì)終于出爐。
8月2日，一份《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書(shū)》顯示，包括中國(guó)人民銀行清算總中心、財(cái)付通、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)等在內(nèi)的45家機(jī)構(gòu)和公司共同簽署，央行為該平臺(tái)的第一大股東；第二大股東梧桐樹(shù)投資平臺(tái)，是國(guó)家外匯管理局直屬機(jī)構(gòu)。同時(shí)，其他幾大國(guó)有機(jī)構(gòu)也占據(jù)較大比例股份。
“這也是預(yù)料之中的，央行成為第一大股東，有利于主導(dǎo)和協(xié)調(diào)各大支付機(jī)構(gòu)和銀行。”8月10日，深圳某支付機(jī)構(gòu)高層人士向時(shí)代周報(bào)記者評(píng)述稱(chēng)。
兩天后，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》，要求各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于今年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)準(zhǔn)備工作。明年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)與銀行原有的直連模式將全部切斷，網(wǎng)絡(luò)支付交易全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)模式轉(zhuǎn)接清算。
網(wǎng)聯(lián)實(shí)際上就是網(wǎng)絡(luò)版的“銀聯(lián)”，為支付寶、財(cái)付通這類(lèi)非銀行的第三方支付機(jī)構(gòu)搭建一個(gè)共同的清算平臺(tái)，接受央行的統(tǒng)一監(jiān)管。多方爭(zhēng)霸的線上支付江湖，即將大一統(tǒng)，網(wǎng)聯(lián)將“歸位”。
近日，時(shí)代周報(bào)記者聯(lián)系多個(gè)大型支付機(jī)構(gòu)，均對(duì)網(wǎng)聯(lián)表示支持，比如支付寶已經(jīng)在8月7日正式向網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)切量；在6月30日切量當(dāng)天，財(cái)付通部分交易通過(guò)網(wǎng)聯(lián)完成。
央行系是第一大股東
7月28日，中國(guó)人民銀行清算總中心、財(cái)付通支付科技有限公司、支付寶(中國(guó))網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司及銀聯(lián)商務(wù)股份有限公司等45家機(jī)構(gòu)簽署了《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書(shū)》，擬共同發(fā)起設(shè)立“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”。
據(jù)了解，網(wǎng)聯(lián)注冊(cè)資本為人民幣20億元整，協(xié)議各方均以貨幣出資，出資額分3期繳納，出資比例分別為50%、30%和20%。
在全部45個(gè)股東中，央行下屬7家單位共同出資7.6億持股比例達(dá)到37%，其中，第一大股東為央行直屬的中國(guó)人民銀行清算中心，占12%股份，第二大股是國(guó)家外匯管理局直屬機(jī)構(gòu)東梧桐樹(shù)投資平臺(tái)，占10%股份。
而支付寶和財(cái)付通占股比例都為9.61%，位列第三大股東；京東旗下網(wǎng)銀在線以4.71%占比，位列為第四大股東。中國(guó)清算支付協(xié)會(huì)持股比例為3%，代表不符合入股資格的中小支付機(jī)構(gòu)行使投票權(quán)；而老牌第三方支付公司銀聯(lián)商務(wù)，排在第九位，銀聯(lián)在網(wǎng)聯(lián)中的話語(yǔ)權(quán)頗小。
“央行是網(wǎng)聯(lián)的第一大股東，這個(gè)是必須的，也是必然的，顯示了網(wǎng)聯(lián)這個(gè)企業(yè)或者品牌的屬性。它是由央行來(lái)牽頭的，并且?guī)в幸欢ǖ恼O(jiān)管或者行業(yè)監(jiān)管的思考在里面，只不過(guò)以企業(yè)化的方式去做而已。”艾瑞咨詢(xún)CEO張毅對(duì)時(shí)代周報(bào)記者分析說(shuō)。
除了股東陣容強(qiáng)大之外，網(wǎng)聯(lián)的高層也浮出水面。中國(guó)銀行(4.010,0.10,2.56%)網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理董俊峰此前借調(diào)到中國(guó)人民銀行支付司，專(zhuān)門(mén)牽頭籌備網(wǎng)聯(lián)搭建。若不出意外，董俊峰有望擔(dān)任網(wǎng)聯(lián)總裁。
事實(shí)上，從一年前開(kāi)始，央行關(guān)于網(wǎng)聯(lián)的籌備工作就在緊鑼密鼓地準(zhǔn)備中。2016年4月，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)代表大會(huì)通過(guò)了“關(guān)于建設(shè)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)清算平臺(tái)的議案”，當(dāng)年10月，央行正式批復(fù)了網(wǎng)聯(lián)籌建的方案。
今年3月31日，“網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)”啟動(dòng)試運(yùn)行，在此期間來(lái)驗(yàn)證網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的系統(tǒng)功能、業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)控措施的完整性和有效性；6月30日，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)宣布正式啟動(dòng)業(yè)務(wù)切量，即開(kāi)始轉(zhuǎn)接清算一般用戶(hù)實(shí)際交易場(chǎng)景的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。
央行8月4日通知，從2018年6月30日起，非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)需從直連模式轉(zhuǎn)為通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)處理。央行支付結(jié)算司發(fā)布關(guān)于網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)處理的通知規(guī)定，各銀行及支付機(jī)構(gòu)需在2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)及業(yè)務(wù)遷移的準(zhǔn)備工作，并組織測(cè)試、驗(yàn)證及壓力測(cè)試等技術(shù)支持。
網(wǎng)聯(lián)的使命
對(duì)于外界而言，“網(wǎng)聯(lián)”頗為神秘。簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，網(wǎng)聯(lián)并非支付機(jī)構(gòu)，而是清算平臺(tái)，角色類(lèi)似于銀行間的清算系統(tǒng)—主要是在各金融機(jī)構(gòu)之間辦理資金調(diào)撥、劃撥支付結(jié)算款項(xiàng)，并對(duì)由此引起的資金存欠進(jìn)行清償。
據(jù)易觀支付分析師王蓬博介紹，網(wǎng)聯(lián)相當(dāng)于是第三方支付和銀行間豎起的一堵“墻”。原則上講，任何第三方支付機(jī)構(gòu)想要接入銀行，用戶(hù)進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬，未來(lái)只有兩種方式，一種走銀聯(lián)的清算渠道，另一種通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)。
中國(guó)社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛告訴時(shí)代周報(bào)記者，央行之所以設(shè)立網(wǎng)聯(lián)，是為了解決原來(lái)第三方支付直連銀行存在的問(wèn)題。
此前，由于銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接清算模式業(yè)務(wù)流程涉及發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)和轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)三方，并按照7:2:1的比例進(jìn)行分成，作為唯一的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，銀聯(lián)能從中獲取一成手續(xù)費(fèi)，同時(shí)還可以向收單機(jī)構(gòu)收取萬(wàn)分之二的銀聯(lián)品牌管理費(fèi)。
對(duì)于新進(jìn)入者第三方支付機(jī)構(gòu)而言，這一壟斷會(huì)讓成本劇增。于是，他們決定與銀行建立直連模式，繞過(guò)銀聯(lián)進(jìn)行轉(zhuǎn)接清算，即從用戶(hù)、支付賬戶(hù)，再到銀行賬戶(hù)的三方模式。但這種模式繞開(kāi)了央行的清算系統(tǒng)，使銀行、央行無(wú)法掌握具體交易信息，無(wú)法掌握準(zhǔn)確的資金流向。
“在直連模式下，第三方支付機(jī)構(gòu)充當(dāng)了銀聯(lián)轉(zhuǎn)接清算的角色，銀行與銀行之間的轉(zhuǎn)接清算由第三方支付機(jī)構(gòu)完成。繞過(guò)銀聯(lián)后，很多信息或數(shù)據(jù)不能被央行或監(jiān)管者所獲取，使資金的流向游離在央行的監(jiān)管之外，監(jiān)管的空白也為洗錢(qián)或非正常的資金流動(dòng)提供了溫床。”上述第三方支付機(jī)構(gòu)人士分析說(shuō)。
此外，第三方支付機(jī)構(gòu)還存在著大量的資金沉淀。“清算機(jī)構(gòu)有資金沉淀，又有運(yùn)營(yíng)的商業(yè)利益的話，實(shí)際上存在很多扭曲。”曾剛分析稱(chēng)，現(xiàn)在有4000多億元的資金沉淀，都是潛在的風(fēng)險(xiǎn)。“這扭曲了它的收益特征，收益很多都被第三方支付所占用，實(shí)際上資金本身不是第三方支付機(jī)構(gòu)的。”
在曾剛看來(lái)，取消原來(lái)的直聯(lián)模式，改為網(wǎng)聯(lián)，銀行、機(jī)構(gòu)、客戶(hù)的四方清算模式，并收歸到央行平臺(tái)上，“實(shí)際上有助于把支付清算機(jī)構(gòu)的公共職能從一般意義上商業(yè)性的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行剝離，回歸到它的本源。”
央行早在發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》提出，要讓第三方支付回歸支付通道的角色。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融整治趨嚴(yán)的背景下，這一要求被提到日程上也是必然之事。
在張毅看來(lái)，設(shè)立網(wǎng)聯(lián)的根本目的就是金融安全。“從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，央行需要在非銀行之間網(wǎng)絡(luò)支付的清算平臺(tái)這塊，有一個(gè)更能懂得新的規(guī)則、新的玩法的更高效的機(jī)構(gòu)來(lái)運(yùn)行。”
動(dòng)了銀聯(lián)的奶酪？
時(shí)代周報(bào)記者近日采訪獲悉，大部分支付機(jī)構(gòu)都對(duì)網(wǎng)聯(lián)持積極態(tài)度，也有部分機(jī)構(gòu)認(rèn)為此事較為敏感，不方便發(fā)表評(píng)論。
支付寶回復(fù)時(shí)代周報(bào)記者稱(chēng)，我們一直按照央行和籌備組的工作要求和安排，積極參與并完成相關(guān)準(zhǔn)備工作，已經(jīng)在8月7日正式向網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)切量。
財(cái)付通表示，財(cái)付通是首家將部分支付業(yè)務(wù)切量到網(wǎng)聯(lián)的支付機(jī)構(gòu)。他們將一如既往地配合央行等監(jiān)管部門(mén)，與其他機(jī)構(gòu)共同建設(shè)非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)。
財(cái)付通回復(fù)稱(chēng)，網(wǎng)聯(lián)切量于今年6月30日開(kāi)始，3月31日網(wǎng)聯(lián)試運(yùn)行時(shí)，財(cái)付通也是網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)上成功完成首筆跨行清算交易的第三方支付公司。該筆交易通過(guò)微信紅包由騰訊財(cái)付通平臺(tái)發(fā)起，收付款行分別為中國(guó)銀行與招商銀行(25.400,0.60,2.42%)。
匯付天下高級(jí)副總裁、匯付數(shù)據(jù)總裁穆海潔表示，匯付天下去年開(kāi)始就已參與了網(wǎng)聯(lián)的整體系統(tǒng)建設(shè)。
穆海潔告訴時(shí)代周報(bào)記者，目前網(wǎng)上支付、特別是快捷支付主要還是靠支付公司直連銀行的方式運(yùn)行，是“多點(diǎn)連接”。網(wǎng)聯(lián)的成立，打通了所有支付公司和銀行之間的連接，實(shí)現(xiàn)“一點(diǎn)連接”，這使得支付系統(tǒng)的穩(wěn)定性更優(yōu)、支付機(jī)構(gòu)與銀行的系統(tǒng)接入成本、運(yùn)營(yíng)成本將大幅降低，支付效率將得到提升。
對(duì)不同類(lèi)型的支付機(jī)構(gòu)，網(wǎng)聯(lián)造成的影響也有所差異。
8月9日，北京某不便具名的支付機(jī)構(gòu)人士對(duì)時(shí)代周報(bào)記者分析稱(chēng)，對(duì)于大機(jī)構(gòu)而言，盡管取消轉(zhuǎn)接清算職能短期內(nèi)使得他們與銀行就費(fèi)率空間談判的能力相對(duì)被削弱了，但從中長(zhǎng)期而言，這樣的轉(zhuǎn)型讓它們更好地將重心回歸支付本源，減少了兼顧清算帶來(lái)的不必要風(fēng)險(xiǎn)，從而大大降低運(yùn)作過(guò)程的難度。
“對(duì)于中小機(jī)構(gòu)而言，由于所有機(jī)構(gòu)都一視同仁，不存在費(fèi)率的差異，原來(lái)不公平的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)便得到改善。不過(guò)，由于備付金的利息是很多機(jī)構(gòu)重要的資金來(lái)源，連接網(wǎng)聯(lián)后，這部分資金將不會(huì)再停留在這些機(jī)構(gòu)的賬戶(hù)上，而是存到中央銀行的賬戶(hù)上，因此高度依賴(lài)備付金利息的小機(jī)構(gòu)受到的打擊較大。”曾剛說(shuō)道。
“網(wǎng)聯(lián)費(fèi)率會(huì)比直連模式的低，對(duì)于中小支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是一個(gè)好的消息。”網(wǎng)聯(lián)公司某股東單位的人士對(duì)時(shí)代周報(bào)記者說(shuō)。一般來(lái)說(shuō)，直連模式下，通道費(fèi)率為千分之二到千分之四左右，大型支付機(jī)構(gòu)議價(jià)能力較強(qiáng)。
網(wǎng)聯(lián)的出世，不僅意味著第三方機(jī)構(gòu)直連時(shí)代的結(jié)束，也意味著中國(guó)銀聯(lián)一家獨(dú)占的時(shí)代走向盡頭。網(wǎng)聯(lián)是網(wǎng)絡(luò)版的銀聯(lián)，承擔(dān)著轉(zhuǎn)接清算的職能，那么兩個(gè)同等地位的角色是否會(huì)導(dǎo)致番位之爭(zhēng)？
“兩者的職能還是有很大的重疊，相當(dāng)于央行生了個(gè)二孩，對(duì)銀聯(lián)有影響是很正常的。”張毅說(shuō)。
“銀聯(lián)系統(tǒng)可能是這場(chǎng)博弈中唯一的輸家。畢竟，銀聯(lián)系統(tǒng)此前一直在覬覦接入第三方支付平臺(tái)，而網(wǎng)聯(lián)的推出意味著銀聯(lián)這一夢(mèng)想的粉碎。”北京大學(xué)市場(chǎng)與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)研究中心研究員陳永偉表示。銀聯(lián)對(duì)此則不予置評(píng)。
曾剛向記者分析稱(chēng)：“如果銀聯(lián)所有的業(yè)務(wù)涉及的都是線下的、POS機(jī)的業(yè)務(wù)，網(wǎng)聯(lián)全都是線上的業(yè)務(wù)，而線上業(yè)務(wù)只對(duì)應(yīng)著網(wǎng)上的交易，其他所有的線下產(chǎn)品都對(duì)應(yīng)著線下的交易，那么網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)的沖突可能就比較小。”

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